Если вы должник МФО — ваш долг будет расти с бешенной скоростью, проценты по договору могут достигать 700-800 % годовых и если вы взяли 10 000 «до зарплаты», то через год будете уже должны 70-80 тысяч (с 29.03.2016г. МФО ограничены). Впечатляет? Да. Можно ли как то снизить сумму долга , если МФО подала иск в суд?
Такие дела гораздо сложнее, чем обычные банковские кредиты и многие заемщики ошибаются, думая, что суд проценты снизит. Если же должник еще и не явится в суд по причине «а я уведомление из суда не получал» — то иск МФО будет удовлетворен на 100%. В суд нужно ОБЯЗАТЕЛЬНО приходить — об этом я постоянно говорю в своих статьях. Проценты по займу МФО по своей природе не являются мерой ответственности , поэтому снизить их на основании вашего ходатайства суд не может, в отличие от неустойки или штрафа — их смело можно просить снизить на основании ст. 333 ГК РФ.
МФО подала в суд
При предъявлении иска МФО у должника 2 пути — предъявлять встречный иск и признании договора недействительной сделкой или просить снизить проценты на основании ст. 17 части 3 Конституции РФ (злоупотребление правом). Оба пути неоднозначные и предсказать какое решение вынесет суд — нельзя.
При признании сделки недействительной необходимо знать, что срок исковой давности по таким спорам составляет всего 1 год с даты подписания договора, а учитывая, что МФО в суд подает всегда по истечении года — то срок будет пропущен. Для признания сделки кабальной необходимо наличие 4 факторов:- нахождение заемщика в тяжелых обстоятельствах (то есть займ на таких невыгодных условиях для него должен быть вынужденной мерой);
- совершение сделки на крайне невыгодных для стороны условиях (соотношение процентов по займу к текущей ставке рефинансирования);
- причинно-следственная связь между стечением у заемщика тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных условиях;
- осведомленность МФО о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде (самое трудное в доказывании).
Второй путь (снижение процентов) более менее имеет судебную перспективу, к тому же соответствующая практика имеется (решения судов можно посмотреть ,
Ни одна кредитная организация, будь то крупный банк или микрофинансовая компания, не прощают заемщикам долги. Так, если вы допустили серьезную оплошность по кредитному договору, то, скорее всего, на вас подадут в суд. Рассмотрим подают ли МФО в суд на должников и что делать в такой ситуации.
Подают ли микрофинансовые организации в суд на должников
Да, подают. Конечно же, основанием для возбуждения дела считается вовремя непогашенный долг. Если вы нарушили условия договора, то у кредитора возникает право на взыскание долга через судебное разбирательство. Почему-то в обществе существуют следующие мнению на этот счет:
- МФО не подаст в суд, если сумма долга небольшая, т. к. они не желают платить судебные издержки по каждому мелкому делу. На деле же, судебные издержки не могут быть более 4% от суммы иска и оплата 4% даже от 20 тыс. рублей для МФО не проблема. Более того, если микрофинансовая организация выиграет дело, то платить издержки будет заемщик.
- МФО подают в суд только когда подходит срок истечения исковой давности, т. е. по истечении 3 лет с даты начала задержки оплаты кредита. На самом же деле, для суда ваше заявление о том, что МФО специально подала в суд поздно чтобы у вас начислялись пени на долг не сыграет никакой роли. Подача искового заявления в течение 3 лет с дня нарушения условий кредитного договора – это право любого кредитора и не важно, в первый или последний день исковой давности он подал заявление в суд.
Внимание: нежелательно уклоняться от получения повестки в суд. Неявка должника никак не препятствует рассмотрению дела, а если вы явитесь, у вас будет больше шансов на позитивный для вас исход рассмотрения иска МФО.
В каких случаях микрофинансовая организация подает на заемщика в суд
В суд чаще всего подают крупные МФО, т. к. они больше следят за своей репутацией. Мелкие кредитные компании сначала обращаются к коллекторам и только в крайних случаях прибегают к помощи судов. Конечно, даже если рассматривать одну МФО, то она может проводить взыскание разными методами.
Заемщику стоит быть готовым к тому, что к нему либо нагрянут коллекторы, либо придет повестка в суд в следующих случаях:
| Случаи | Практика |
| Особенности обеспечения займа | Если залогом было крупное имущество, т. к. при положительном для кредитора решении суда, имущество перейдет к нему. |
| Крупный долг | На практике МФО подают в суд тогда, когда сумма долга больше 50 тыс. рублей. |
| Минимальные платежи | Если заемщик не вносит даже минимальные платежи, то МФО часто подают на него в суд (в данном случае даже сумма должна не играет никакой роли). |
| Участие в СРО «МиР» | Если МФО является участников СРО «МиР», то оно заботится о своей репутации, а, значит, взыскивает долги исключительно через суд. |
| У заемщика имеется ценное имущество | МФО подает в суд на тех заёмщиков, с которых есть что взять. |
Внимание: если сумма долга более 500 тыс. рублей, то микрофинансовая организация может не подавать на заемщика в суд, т. к. он имеет право на то, чтобы признать себя банкротом и не платить долг.
Может ли МФО не подать в суд?
Может. Каждая МФО самостоятельно определяет при возникновении каких условий ей стоит подать на должника в суд, а при каких отдать его в руки коллекторов.
Если вы обратились в МФО для получения займа, то сразу же поинтересуйтесь у них как они поступают с кредиторами, которые просрочили платеж, либо у которых возникли большие проблемы с погашением долга. Как правило, в каждой МФО свои правила.
Согласно российскому законодательству, МФО и другие кредитные организации не имеют права подавать на должника в суд, если сумма долга меньше 10 тыс. рублей. Так, если сумма вашего долга (вместе со штрафами и пени) не превышает этой суммы, то в суд на вас точно не подадут.
Давайте теперь рассмотрим причины, по которым МФО могут не подать в суд , более детально:
| Причины | Описание |
| Наличие юриста | Если у МФО нет юриста-представителя в регионе, в котором проживает должник, то и в суд она не сможет подать, т. к. никто не сможет предоставить организацию на судебном заседании. |
| Юрист, готовый к командировкам | Даже если МФО и имеет в штате юриста, который будет ездить в другие регионы, то в большинстве случаев такие расходы не выгодны МФО. |
| Наличие имущества у клиента | Даже если суд принял положительное решение по иску о взыскании долга, то если у заемщика нет имущества и банковских счетов, то он просто не сможет выплатить долг. |
Внимание: основная причина, по которой микрофинансовая организация не подает в суд – это отношение последнего к ней. Положительное решение по иску о взыскании долга в пользу МФО почти в 100% случаев обязывает заемщика выплатить только тело долга без пени и штрафов.
Небольшие МФО предпочитают продавать недобросовестных заёмщиков коллекторам, т. к. коллекторы лучше справляются с возвращением долга МФО, нежели суды. Более того, многие МФО охотно идут навстречу своим клиентам и если у вас возникли финансовые трудности, то для начала постарайтесь решить их по-хорошему с кредитной организацией. Возможно МФО предложит вам реструктурировать долг, либо предоставить вам небольшие кредитные каникулы.
Можно ли обжаловать решение суда?
Обжаловать решение суда можно в течение 1 месяца с даты принятия оглашения судебного решения. Конечно, у вас не получится обжаловать решение, если не будет верного основания. Так, если у заемщика просто нет денег на уплату долга, то такой факт достаточным основанием для обжалования быть не может.
Как правило, обжалованию подлежат судебные решения, в принятии которых были допущены серьёзные ошибки. Например:
- в ходе судебного процесса не было предоставлено достаточно доказательств для вынесения компетентного судебного решения;
- в ходе судебного процесса были некорректно применены правовые нормы;
- стороны не были должным образом уведомлены о сроках проведения судебного процесса, датах. времени, в том числе изменениях в них;
- суд не предоставил протокол заседания, либо протокол составлен неверно (например, нет подписей).
При наличие таких, либо же похожих оснований, заемщик может смело подавать на апелляцию.
Если все же подать на апелляцию нет возможности, то будьте готовы к следующим действиям со стороны судебных приставов:
- наложении ареста на ваше имущество;
- наложение запрета на выезд за границу;
- запрещение управления автомобилем и прочими транспортными средствами.
Как видите, последствия для нерадивого заемщика могут быть очень серьезными, поэтому до суда дело лучше не доводить.
Как избежать оплаты долга
Долг будет расти потому что ежемесячно будут начисляться пени и именно поэтому лучше всего постараться договориться с МФО, нежели ждать пока ваше дело передадут коллекторам, либо в суд.
МФО может предложить вам реструктурировать долг, что означает, что кредитная организация готова пересмотреть условия кредитного договора с вами. Так, может быть, она предложит вам временные кредитные каникулы, либо меньшую кредитную ставку.
Также микрофинансовая организация может пойти на уступку и предложить рефинансирование кредита, т. к. оформление нового долга для погашения старого. Новый кредит будет предоставлен для вас на более выгодных условиях, а это значит, что и платить его будет легче.
Внимание: рефинансирование иногда приводит к долговой яме и соглашаться на него следует только в крайнем случае.
Избежать уплаты долга можно только в двух случаях: при наступлении смерти заемщика (только тогда, когда наследники отказались от наследства), а также при наступлении истечения срока исковой давности. Конечно, возможен такой вариант, что микрофинансовая организация про вас просто забудет на 3 года и никто не заставит вас платить по кредитному долгу, однако, шанс такого исхода событий крайне невелик.
Рейтинг 4 часто задаваемых вопросов
Вопрос №1. МФО подала на меня в суд. Какие документы собрать чтобы доказать, что мое финансовое состояние сильно ухудшилось и платить долг я не могу?
Соберите все справки (например, справка с центра занятности или с работы), а также чеки, которые подтверждают то, что до ухудшения своего материального положения вы исправно платили кредит.
Вопрос №2. Не плачу кредит. МФО подаст на меня сразу в суд, либо сначала продаст мой долг коллекторам?
Все зависит от правил самого МФО, лучше обратитесь в кредитную организацию для уточнения.
Вопрос №3. Что мне грозит, если МФО подаст на меня в суд?
Если у вас нет оснований для того чтобы не платить кредит, то, скорее всего, вас обяжут его выплатить. В крайнем случае вас обяжут выплатить не только сам кредит, то и пени по нему.
Вопрос №4. Собираюсь в поездку. Вспомнил, что не отдал небольшой займ в «Микро-финанс», Выпустят ли меня за границу?
Выпустят. Запрет на выезд за границу может быть наложен только судебным решением, а суда у вас не было.
В структурах микрокредитования, как и в крупных финансовых компаниях, существуют так называемые «белые» и «черные» списки заемщиков, первые являются ответственными плательщиками, которым предоставляются лояльные условия при дальнейшем сотрудничестве. Последние же, – отличаются многочисленными просрочками и непрерывно увеличивающейся (за счёт процентных ставок) суммой долга.
Мфо и должники. Судебные разбирательства
В случае столкновения с недобросовестным клиентом, игнорирующим все нормы и сроки погашения кредита, мфо может предпринять следующие меры:
- Штрафные санкции, установленные по договору кредитования;
- Пополнение кредитной истории негативными записями, которые могут испортить репутацию ответственного плательщика;
- Звонки от мфо с требованиями погасить долг в установленном размере и с учетом процентов;
- В случае «игнорирования» всех перечисленных пунктов, кредиторы передадут дело о займе в коллекторское агенство, либо обратиться в суд.
Судебное разбирательство (как и обращение к коллекторским службам) – крайняя мера, к которой прибегают структуры, выдающие микрозаймы. По факту, мфо, как полноценная система кредитования, имеет право подавать в суд на злостных должников. Таким образом, ответим на вопрос «могут ли микрозаймы подать в суд?» Да, могут.
Действительно, статистика исковых заявлений со стороны мфо значительно возросла. Зачастую, судебный процесс инициируется в обход стадии «мирных переговоров». Чтобы не дойти до стадии «суд с мфо», перед обращением в микрофинансовую организацию стоит задуматься финансовом положении и учесть реальные возможности в условиях жестких сроков погашения задолженности. Часто, халатность в отношении к «быстрым займам» (со стороны населения), приводит к полному финансовому краху и длительным судебным разбирательствам.
Мфо, решающие проблему в судебном порядке
Чтобы ожидаемое совпадало с реальным положением дел, необходимо разобраться, какие мфо подают в суд на должников, и от каких мфо не стоит ожидать подачи иска. Если поработать с мфо, в плане статистики по судебным процессам, де юра, подобный способ взыскания задолженностей практикуют в большей мере крупные игроки сектора кредитования, поскольку здесь идёт речь непосредственно о репутации и качестве кредитного портфеля.
Де факта, по вопросам «подают ли в суд микрозаймы?» и «какие мфо подают с суд?» достаточно много ответов, а именно структур микрокредитования. Однако, даже с учётом отдельно взятой микрофинансовой компании, должное взыскание может производиться несколькими способами, тем не менее, ожидать встречи в суде и искать информацию на тему «как подать в суд на мфо» стоит в таких случаях как:
- Заключенный договор является залоговым (гарантией выступает движимое/недвижимое имущество заемщика), в подобных случаях взыскание в судебном порядке – наиболее быстрый способ передачи имущества в собственность организации;
- Сумма кредита составляет более 500 тыс. рублей (мфо может «выйти в минус», поскольку у клиента появляется право признать себя банкротом);
- Погашение задолженности полностью игнорируется;
- Регламентом компании не предусмотрена совместная работа с коллекторскими агенствами, решение производится исключительно в рамках действующего законодательства;
- Продажа задолженности коллекторам, практикующим взыскание долга в судебном порядке;
- В собственности должника есть ценное имущество.
Мфо передает дело в суд. Дальнейшие действия
После непосредственного этапа возбуждения дела по , должнику предоставляется повестка в суд. Дальнейшее игнорирование бессмысленно: решение суда произведется по известному, на данный момент, месту регистрации должника. Отказ явиться в суд также не воспрепятствует процессу и вынесению приговора.
По факту, если мфо предоставило полную доказательную базу, свидетельствующую о наличии непогашенного долга, дело «сыграет» в пользу мфо. Всё на что может рассчитывать ответчик, явившись в суд, подать ходатайство о снижении штрафных процентов. В случае выявления явного несоответствия процентов в отношении основной суммы долга, суд имеет право по-своему регулировать сумму по процентам.
В течение 30 дней с момента оглашения решения по иску мфо, у ответчика действует право на обжалование судебного исхода, естественно, по серьёзным основаниям (отсутствие денежных средств – не является серьёзным обстоятельством). Обжаловать приговор суда можно, если в ходе процесса были замечены весомые нарушения:
- Доказательная база мфо была неполной, однако суд постановил сроки выплат по кредиту;
- Нормы права были применены некорректным образом либо проигнорированы;
- Судебное разбирательство было осуществлено без ключевых представителей сторон (по причине отсутствия должного уведомления);
- Отсутствие протокола судебного процесса и подписей на самом решении.
При обнаружении перечисленных нарушений, апилляционная инстанция суда вправе отметить/изменить вынесенное решение по делу.
Исполнение решения и оплата долга
Случается и так, что даже после вступления решения в законную силу, должник-ответчик продолжает игнорировать исполнение долговых обязанностей. В таком случае, делом займутся службы судебных приставов с последующим возбуждением исполнительного делопроизводства. В рамках данного, приставы осуществляют меры по принудительному исполнению судебного решения. Именно:
- Арест на имущество и счёт злостного должника (при наличии денежных средств, они списываются в пользу погашению задолженности в мфо, за отсутствием необходимой суммы изымается имущество с последующей его реализацией);
- Запрет на выезд за пределы РФ;
- Лишение водительских прав с конфискацией автотранспорта.
Что касается попытки избежать оплату задолженностей – вариантов мало. Они сводятся к двум параметрам:
- Смерть заемщика (выступает в качестве серьезного основания для отмены договорной силы в том случае, если родственники должника отказываются от наследства, в ином случае обязанности по выплатам кредитов возлагаются на них).
- Истечение срока исковой давности. В теории, возможен исход событий, при котором мфо попросту забыли о заемщике, и с момента заключения договора прошло от 3х и более лет (в данном случае кредитор уже не сможет подать исковое заявление).
Рассмотрим несколько вариантов выхода из критического положения, не доводя дело до суда. Действий в подобных ситуациях, выходящих из-под контроля немного, но:
- Продление договора с организациями;
- Отсрочка по платежам (в случае предоставления клиентом документов, подтверждающих ухудшение материального положения);
- Реструктуризация займа.
Стоит отметить, что в 95% организаций микрокредитования предлагают продлить действие договора. Необходимо лишь выплатить накопленный процент и подписать соглашение о переносе сроков платежа. Получить отсрочку по выплатам и реструктуризацию гораздо сложнее, т.к рассмотрение заявления о пересмотре условий кредитного договора (по причине изменившегося материального положения) займет достаточно много времени. Не факт что подобное заявление будет одобрено.
Вывод
Несмотря на всю критичность ситуации, способы выбраться из «долговой ямы» существуют. Обращение к юристам также может принести пользу, специалист рассмотрит ваше дело и разработает алгоритм законного выхода из кризиса. Помощь в погашении кредита со стороны кредиторов, юристов, государства и также от самих коллекторов вполне реальна, поскольку судебные случаи по спорам подобного рода перестают быть категорически односторонними. Решения становятся гибкими, принимается во внимание положение ответчика. Если ситуация должника действительно вышла из-под контроля, дело рассматривается в пользу заемщика, с избавлением его запредельной суммы по просроченным процентам.
С расширением рынка микрофинансирования растет и количество споров между заемщиками и займодателями. Основные спорные моменты: неоправданно высокие проценты по кредитам, угрозы со стороны коллекторов, нежелание МФО изменять условия кредитных договоров в случае наступления у заёмщика обстоятельств неплатежеспособности. В этой статье мы расскажем о том, в каких случаях должник может решить спорную ситуацию в свою пользу, и как ему защитить свои права в суде.
Насколько актуальна для МФО проблема невозврата кредитов?
Если верить статистике, то на начало 2017 года проблемы с возвратом кредитов зафиксированы у 40 миллионов граждан РФ. Примерно одна треть всех должников — заемщики по микрокредитам (небольшие суммы, короткие сроки и кабальные проценты).
Активное население России составляет около 80 миллионов человек, 15 миллионов из них имеют непогашенные обязательства перед МФО. Это гигантская проблема, которую постоянно мониторит государственный аппарат.
Законодатель ищет пути ограничить бесконтрольную выдачу кредитов под непомерные проценты, исполнительная власть осуществляет локальный надзор за каждым МФО, а судебная разрешает спорные ситуации, связанные с исполнением сторонами кредитных договоров.
Реальное подтверждение влияния государственного контроля на рынок микрокредитования — общая тенденция уменьшения процента за пользование деньгами: если еще год назад средняя дневная ставка составляла около 2%, то сегодня можно найти кредиты со ставкой 1% и даже 0,5% в день.
Повышенное внимание со стороны государственных органов к деятельности МФО всё чаще становится причиной того, что полулегальные кредиторы вовсе отказываются от официального взыскания задолженности. Но это скорее исключение, чем правило.
МФО не пойдет в суд взыскивать долги, если организация была оформлена с нарушениями закона, если кредитный договор содержит очевидные юридические дефекты, если пропущен срок исковой давности (три года) либо были утрачены документы на выдачу денег заемщику.
Не стоит рассчитывать, что маленькие суммы (до 10 000 рублей) неинтересны для МФО. При расчете процентов за пользование кредитными средствами по ставке 2% в день даже 5 000 рублей через год превратятся в 40 000 рублей. А это уже серьезный финансовый повод для обращения в суд.
Методы работы МФО с должниками
Порядок взыскания дебиторской задолженности определяется законами РФ и локальными актами предприятия. Типового порядка работы с должниками нет, поэтому МФО обязаны выстраивать свои взаимоотношения с заемщиками в соответствии с общими нормами гражданского, финансового и хозяйственного права.
Законные методы влияния на заемщиков, которые не исполняют или не вовремя исполняют свои долговые обязательства (недобросоветстные заемщики):
- письменные уведомления о просрочке;
- официальное письменное требование о погашении кредитной задолженности;
- претензии;
- обращение в суд с иском о взыскании задолженности;
- предъявление в службу судебных приставов исполнительного листа, выданного судом.
И это всё. Однако часто МФО не ограничиваются перечисленными методами. В ход также идут:
- звонки на работу;
- угрозы родственникам;
- посещение на дому и т.д.
При оценке этих действий кредитора следует руководствоваться, в первую очередь, правилами соблюдения конфиденциальности кредитных отношений, которые распространяются и на МФО. Статьей 9 ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определено, что МФО не имеют права распространять информацию о своих заемщиках и об условиях кредитования .
Соответственно, любые звонки родственникам, посещение работодателей или другие действия, в результате которых о займе становится известно третьим лицам, являются противоправными. Если в результате незаконного распространения информации о заемщике последнему будет причинен материальный и/или моральный ущерб, должник имеет право обратиться в суд с иском о компенсации причиненного вреда.
Некоторые МФО издают локальные Положения о порядке взыскания задолженности. Нормы этого документа не могут нарушать требования закона. Например, если в Положении МФО указано, что в случае просрочки платежей сотрудник кредитора имеет право посетить должника по месту проживания последнего с целью описи имущества, то эта норма не может считаться законной, поскольку она нарушает ст. 25 Конституции РФ, в соответствии с которой жилище является неприкосновенным.
Тактика защиты от МФО в случае неплатежеспособности
Если так случилось, что микрокредит взят и использован, а платить проценты и возвращать долг нечем, то самая опасная тактика — выжидать . Должник, который занял выжидательную позицию, рискует увеличить свои долговые обязательства в семь, а то и в десять раз. Чтобы такого не произошло, в случае ухудшения финансовых условий заемщику следует сразу же начать активно работать с микрофинансовой организацией.
Наиболее распространенные ситуации ухудшения материального положения: увольнение, болезни, действие форс-мажора. Как только для должника начали действовать неблагоприятные обстоятельства, он имеет право обратиться в МФО с просьбой о замораживании долга, о снижении процентной ставки и об отсрочке или рассрочке платежей.
Написать обращение в МФО можно самостоятельно. В тексте письма необходимо указать следующие сведения:
- название МФО и его юридические реквизиты;
- номер и дата кредитного договора;
- сумма основного долга и размер процентов;
- изложение фактов, подтверждающих ухудшение материального положения;
- просьба об отсрочке выплаты суммы основного долга и уменьшении размера процентов за пользование деньгами.
Должник ставит подпись под текстом письма и прикладывает копии документов, подтверждающих действие неблагоприятных обстоятельств. Письмо нужно вручить непосредственно в канцелярию МФО либо отправить заказной почтой с уведомлением.
Даже если МФО не ответит на это письмо или направит отказ, то во время судебных разбирательств и определении суммы долга такое письмо станет очень веским аргументом в пользу ответчика, который просит суд уменьшить сумму взыскиваемых процентов.
МФО направила иск в суд
Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как действенный способ заставить должников добровольно рассчитаться с долгами. Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы у последнего была возможность оценить масштаб проблемы.
Примерно в половине случаев такой маневр приносит МФО положительный результат. Увидев огромные цифры долговых обязательств, плюс требования об оплате госпошлины и юридических услуг, должник ищет способ быстро погасить свой долг. Такой вариант досудебной подготовки позволяет МФО ускорить процесс возврата денег и сэкономить на уплате госпошлины.
Эти действия со стороны МФО нельзя назвать незаконными, но если вы намерены отстаивать своё право на уменьшение суммы долга по кредиту, то не реагируйте на исковое заявление, а ждите повестки в суд.
Некоторые МФО идут еще дальше, они сами фабрикуют копию судебного решения, используя только ПК и ксерокс. Такие действия уже являются уголовно наказуемыми и должник, который получил по почте несуществующее поддельное решение суда, имеет право заявить о преступлении.
Начинать подготовку к судебному процессу с МФО следует в следующих случаях:
- должник получил повестку в суд;
- должник получил документы о том, что МФО обратилась к судебным приставам с заявлением об исполнении судебного приказа о взыскании долга с заемщика.
Убедившись в том, что делу дан официальный ход, должник должен решить: привлекать юриста к решению этой проблемы или обходиться собственными силами.
Участие юриста, имеющего практический опыт решения споров с МФО, позволит должнику сэкономить собственное время и нервы, но обойдется в кругленькую сумму (около 10% от размера исковых требований).
Если же у должника есть свободное время и желание самостоятельно защитить свои интересы, то судебный процесс он может провести и самостоятельно.
Около 80% судебных споров заканчиваются отрицательными решениями только по причине несоблюдения стороной процессуальных формальностей!
Работая над своей защитой, ответчик должен уделять внимание не только аргументированию своей позиции и отсылкам к справедливости, но также аккуратно соблюдать все требования гражданского процесса.
Основные процессуальные моменты, на которые обращает внимание суд:
- подача ответчиком возражений на исковые требования с приложением копий подтверждающих документов;
- явка на все судебные заседания (если есть уважительная причина для неявки, то необходимо заблаговременно направить в суд ходатайство с просьбой отложить рассмотрение дела);
- ознакомление с материалами дела (изучение тех документов, которые предоставил суду истец);
- соблюдение сроков обжалования решений суда;
- использование ответчиком своих прав на подачу собственных доказательств, на проведение экспертиз, дачу пояснений, допрос свидетелей и т.д.
Форму возражения для подачи в суд можно скачать по ссылке .
Каждое процессуальное действие должно быть правильно оформлено и своевременно совершено.
Как МФО формируют свои исковые требования?
Чаще всего МФО тянут с обращением в суд два-три года с момента прекращения выполнения заемщиком своих обязательств. Это делается для того, чтобы сумма долга увеличилась в десятки раз. Кредитору неинтересно заниматься взысканием 10 000 рублей. Поэтому если МФО долго молчит и не требует свои деньги назад это не значит, что долг забыт или прощен. Вероятнее всего должник на счетчике, и каждый день сумма к взысканию растет.
Формируя свои исковые требования, МФО указывают в иске следующее:
- данные должника (адрес проживания и прописки, номер телефона);
- реквизиты кредитного договора и ордера, согласно которому должник фактически получил деньги на руки (копии этих документов должны быть приложены к заявлению, а оригиналы – предъявлены суду);
- пункты договора, в которых определены: дата возврата кредита, порядок начисления процентов в случае просрочки возврата кредита, размер штрафа и пени за неисполнение договорных обязательств;
- просьбу к суду взыскать основной долг, проценты за пользование кредитом, пеню и штраф;
- просьбу к суду взыскать с должника понесенные истцом судебные издержки.
Ограничений по взыскиваемым суммам нет. Если исковые требования предъявляются в пределах сроков исковой давности, то суд принимает к рассмотрению иск с любыми расчетами и аргументацией. Обоснованность требований истца определяется при судебных разбирательствах.
Основания для уменьшения исковых требований МФО
Полностью выиграть суд у МФО можно только в следующих случаях:
- если у должника есть платежные документы, которые подтверждают, что долг полностью погашен;
- если МФО не может предоставить в суд оригинал кредитного договора или оригинал ордера, по которому заемщику выдавались деньги;
- если есть доказательства, что должник заключал договор, не имея полной гражданской дееспособности, либо под влиянием обмана или угроз.
Однако такие споры попадают в суд нечасто. В основном МФО идет в процесс с аргументированными и подтвержденными надлежащими доказательствами требованиями. Но и в этом случае есть возможность частично выиграть суд. Причем зачастую процент непризнанных судом сумм исковых требований достигает 60-80%.
Основания для уменьшения долга к принудительному взысканию:
- злоупотребление истца правом (суды указывают, что МФО недобросовестно пользовалась своим правом на начисление процентов: затягивала сроки обращения в суд и применяла ставку, в десятки раз превышающую ставку ЦБ РФ);
- истец не учел существенного ухудшения материального состояния должника.
Если суды берут во внимание указанные обстоятельства, то с должника взыскивается сумма основного долга плюс сумма, равная сумме основного долга для погашения процентов. Так, например, если основной долг был 5 000 рублей, то кроме этой суммы также взыскивается 5 000 рублей процентов, всего 10 000 рублей.
Суд с МФО по инициативе должника
Когда должнику выгодно судиться с МФО, и в чем эта выгода? Фактически существенной выгоды от такого процесса заемщик не получит. Можно рассчитывать на то, что руководство МФО оценит юридическую подкованность должника и не рискнет предъявлять к нему необоснованные требования.
Но это обстоятельство может сыграть как за, так и против. Высока вероятность столкновения интересов, и тогда должнику придется выделить массу средств и времени, чтобы все-таки отстоять свои позиции в суде.
Положительная судебная перспектива есть только у следующих категорий исковых заявлений к МФО:
- долг погашен, а МФО продолжает присылать письма о начислении процентов;
- кредитный договор составлен с нарушением требований ГК РФ и норм законодательства о микрофинансировании (признание должником договора незаключенным или недействительным).
- МФО передала информацию о заемщике третьим лицам (например, представитель кредитора звонил родственникам или работодателю), в результате чего должнику был причин ущерб.
Обращаться в суд с исковым заявлением о снижении МФО процентов по кредиту можно только в том случае, если проценты насчитаны с нарушением условий договора. Например, договором предусмотрена ежедневная процентная ставка – 2%, а МФО насчитало – по 3%.
Если же суммы процентов рассчитаны верно, но у должника нет возможности их погасить, тогда следует обращаться только в саму микрофинансовую организацию с ходатайствами о внесении изменений в условия договора, определяющие размер процентов. В случае обращения МФО в суд для взыскания с заемщика долга такие письма станут надлежащим доказательством того, что должник пытался урегулировать спор, но МФО отказалась пересматривать ставку.
Заставить кредитора через суд уменьшить действующую процентную ставку практически невозможно. Кроме того, процесс может затянуться на несколько месяцев, и всё это время кредитор будет иметь полное право насчитывать проценты по той ставке, которая прописана в договоре.
Примерную форму искового заявления можно скачать по ссылке . По общему правилу исковое заявление подается в районный суд по месту нахождения ответчика (МФО или его филиала).
Судебная перспектива
В судебной практике сегодня имеется большое количество судебных решений, принятых в пользу заемщиков. Показательным считается решение Кировского районного суда г. Самары http://sudact.ru/regular/doc/0PnzvXMrSLQV/ .
Но есть и огромное количество решений не в пользу должников. Пример аргументации в решении Братского городского суда Иркутской области http://sudact.ru/regular/doc/cd7CsuoEVglr/ .
Поэтому не стоит рассчитывать на легкую победу.
Если должник не согласен с решением суда первой инстанции, то он имеет право обжаловать это решение в апелляционном суде. Апелляционная жалоба должна быть подана в течение одного календарного месяца с момента принятия решения судом первой инстанции.
Если сторона по делу не была надлежащим образом уведомлена о судебном разбирательстве и о принятом решении, то она имеет право просить апелляционную инстанцию восстановить сроки на обжалование. В этом случае жалоба должна быть направлена в течение месяца с момента, когда заемщику стало известно о том, что есть решение суда не в его пользу.
Отношения между заемщиком и кредитором находятся в ведении гражданского права, и поэтому даже если так случилось, что возникла просрочка по кредитным обязательствам, то не нужно бояться, что этот долг может стать поводом для уголовного преследования. За долги перед МФО в тюрьму не сажают и ни к какой другой ответственности, кроме гражданско-правовой (т.е. штрафа), привлечь не могут.
Чаще всего после завершения судебных разбирательств в пользу должника МФО теряют к нему интерес и прекращают всякое преследование. Если же суд был проигран, то МФО работает со службой судебных приставов и настаивает на скорейшем исполнении судебных решений. Но даже в этом случае исключаются такие незаконные методы влияния со стороны МФО, как звонки родственникам или посещение работодателей. Все общение между должником и кредитором происходит через судебного пристава, который занимается конкретным исполнительным производством.
К микрозаймам в большинстве случаев отношение строго категоричное: кто-то считает их едва ли не панацеей, способной спасти от всех бед, а кто-то презрительно морщится или даже вспоминает свой негативный опыт. Бесполезно рассказывать о том, что МФО никому насильно денег не приносят и брать не заставляют: любой взрослый человек должен понимать, что взятое на время рано или поздно придется отдавать. Тем более, что перед выдачей займа заемщик получает на подпись документ, где подробно изложены его права и обязанности. Поставив свою подпись, он подтверждает, что согласен со всеми пунктами, а уж читал он их или нет – дело его личной ответственности.
Заемщиков, не возвращающих кредиты по микрозаймам, условно можно разделить на две группы:
- Лица, в силу независящих от них обстоятельств неспособные выплачивать кредитные платежи. Как правило, это те, кто потерял работу, внезапно столкнулся с серьезным нарушением здоровья (своего или близких), требующим финансовых вложений и т.п;
- Лица, полагающие, что за неуплату по долгу им ничего не будет, поскольку МФО – организация негосударственная.
Такое деление условным названо потому, что руководству организации, в которой вы брали займ, по большому счету неинтересны причины и мотивы неуплаты: единственный их интерес – получить свои деньги обратно, причем желательно с немалой прибылью. Для достижения этой цели они идут на многое.
Ответственность заемщика за невыплату микрозаймов
Людей, от буквы до буквы читающих все, что указано в документе, который они должны подписать при взятии микрокредита – единицы. Поэтому так много тех, кто возмущается размером сумм, требуемых МФО при просрочке долга, хотя все эти нюансы изначально указаны в договоре. По этой же причине появляются вопросы в стиле могут ли микрозаймы подать в суд, что будет, если не платить по счетам, посадят ли за невыплаты в тюрьму и т.п.
На самом деле, все достаточно просто: микрофинансовые организации берут на себя огромный риск, выдавая займы практически всем желающим, даже лицам с отрицательной кредитной историей или ее отсутствием. Чтобы этот риск оправдать, они постарались максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому в случае просрочки платежа последовательность их действий в отношении должников такова:
- Звонок с вопросом о причине просрочки и предложением найти решение вопроса как можно быстрее (пролонгация, реструктуризация и т.п.);
- Передача ваших данных в Бюро КИ РФ, с указанием, что вы недобросовестный плательщик (вряд ли вам удастся взять банковский кредит при наличии такого пятна на репутации);
- Передача долга коллекторской конторе, причем не государственной, действующей в рамках Законодательства РФ, а какой-нибудь частной, не выбирающей способов давления на должников. Любимые их «развлечения» - звонки с угрозами в любое время суток, как вам, так и вашим близким, чьими контактами она располагают; сообщение о долге на работу, всем вашим соседям, а также расклейка в непосредственной близости от вашего места проживания листовок с вашим фото и указанием размера долга;
- Обращение в суд по микрозаймам.
Любой следующий шаг предпринимается только в том случае, если с вашей стороны после применения предыдущего не было предпринято никаких попыток исправить ситуацию.
В каких случаях МФО подают в суд?
Увеличивающееся количество судов по микрозаймам объясняется тем, что у МФО есть только одна возможность вернуть свои деньги: уговаривать своих недобросовестных заемщиков. Как они это будут делать и какие слова подбирать – это уже другой вопрос, однако угрозы – это максимум, на что они способны. Отбирать у должника имущество не входит в их компетенцию, этим может заниматься исключительно суд.
По закону руководство коммерческой организации, выдававшей вам займ, может обращаться в суд немедленно после того, как вы нарушили свои обязательства, т.е. на следующий же день после невыплаченного очередного взноса. Однако не ждите, что к вам в ближайшие пару месяцев придут судебные приставы. Почему? Ответ прост: у любой МФО пеня за просрочку платежа гораздо выше, чем и без того немаленькие проценты по самому займу, а потому им попросту выгодно, чтобы вы стали должны как можно больше. Однако это не означает, что можно вовсе не возвращать микрозаймы – судебная практика знает немало примеров, когда заемщика все же обязали вернуть взятые средства.
Чем для заемщика может обернуться суд по микрозайму
Сразу о приятном: как только МФО подаст на вас иск в суд, сумма больше не будет увеличиваться до принятия решения суда по микрозайму – даже если процесс затянется на недели и даже месяцы. Проще говоря, в момент подачи иска «счетчик» останавливается. Правда, тут возникает вопрос: если все же сумма, указанная в иске, непомерно велика – что делать?
Не ждите. Что суд разрешит вам не платить – этого не будет. Каждый человек, добровольно и осознанно обратившийся за микрокредитом, должен был понимать, что деньги возвращать придется. Однако и красочно описываемая коллекторами картина, как вас под осуждающие взгляды окружающих выводят из зала суда в наручниках и препровождают в тюрьму – также не соответствует истине. Разумеется, в абсолютном большинстве случаев решение суда микрозайму оказывается на стороне занимателя, однако определенные выгоды заниматель все же для себя получает.
Выгоден ли суд для заемщика?
Закономерный вопрос: если суд практически всегда присуждает вернуть долг и оплатить судебные издержки, почему МФО не так часто прибегают к этому способу возвращения микрозаймов – судебная практика решает сравнительно небольшое количество долговых исков. Этому есть несколько объяснений.
Во-первых, многие должники попросту «не доходят» до стадии подачи заявления в суд и под давлением коллекторов, делая все возможное и невозможное, все же погашают долг. Во-вторых, учреждения, выдающие микрокредиты, знают о возможности понижения размера неустойки, а потому не слишком спешат в суд.
Вывод очевиден: если человек, взявший микрокредит, не преследует цель просто присвоить себе деньги, а по действительно объективным причинам не может выплачивать взносы – для него суд выгоден. Будет найдено оптимальное решение, к примеру – долг разделят на несколько платежей, которые будут вычитываться у заемщика из зарплаты. Кроме того, если суд сочтет несправедливым размер первоначально взятой суммы с размером компенсации, требуемой МФО, он может в разы понизить запрашиваемую сумму, а то и вовсе обязать должника выплатить только тело кредита и проценты по нему.
Могут ли за микрозаймы подавать в суд, если их своевременно не вернуть? Могут. Однако законопослушным гражданам, просто оказавшимся в трудной ситуации, бояться совершенно нечего. Такие меры неприятны для людей, изначально задумавших мошеннические действия и совершенно не планирующих отдавать взятое. Остальным же грозит либо реструктуризация долга, либо опись за долги принадлежащего заемщику имущества (кроме жизненно необходимых вещей). Разумеется, любой судовой процесс – мероприятие малоприятное, поэтому лучше всего не дожидаться передачи дела в суд, а выполнять свои обязательства по взятым займам.
